Hoeveel kan ik lenen om een huis te kopen?

Kan ik lenen zonder eigen inbreng?

Banken worden almaar strenger bij het afsluiten van een woonlening. Het is onwaarschijnlijk dat je nog een bank vindt die de volledige aankoopprijs van de woning financiert. Doorgaans kan of mag je slechts een deel van de totale kostprijs lenen.

Hierbij is het belangrijk om te kijken hoeveel geld je zelf beschikbaar hebt op je spaarrekening. Dit is je eigen inbreng: hoeveel kan je zelf betalen van het totale bedrag? Bij jongeren gebeurt het vaak ook dat de ouders bijdragen. Daarnaast speelt ook je loon een rol: hoeveel kan ik maandelijks afbetalen? Hoe meer je verdient, hoe meer je maandelijks kan afbetalen.

De Vlaamse Woonlening

Wie een laag inkomen heeft en een woning Vlaanderen wil aankopen, kan beroep doen op de woonkrediet van de Vlaamse overheid. Op die manier kan je wel 100% van het bedrag lenen, al moet je voldoen aan strenge voorwaarden afhankelijk van het jaarlijks belastbaar inkomen.

Ook de prijs van de woning is gelimiteerd:

• €287.600 (basis)
• €316.300 (bepaalde locaties)
• €345.100 (specifieke locaties)
• Hogere grenzen bij personen ten laste of kinderen jonger dan 6 jaar

De rentevoet wordt berekend op basis van het inkomen, de gezinstoestand, de ligging van de woning, de looptijd van de lening en de referentierentevoet.

Minstens 20% zelf voorleggen

De quotiteit is de verhouding tussen het bedrag van de lening en de verkoopwaarde van de woning. Bij de meeste banken is de quotiteit in regel beperkt tot 70, 75 of 80% van de waarde van de woning. Dus dit betekent dat je doorgaans minstens 20% van de aankoopprijs zelf moeten kunnen voorleggen. Stel dat je een appartement van 220.000 euro wil kopen, dan zou je dus 44.000 euro zelf moeten kunnen ophoesten en de overige 176.000 euro kan je lenen.

Waarom banken vandaag geen 100% van het aankoopbedrag meer lenen? Stel dat je je lening niet kan afbetalen en de bank moet de woning verkopen, dan heeft ze meer kans om het volledige uitstaande bedrag te recupereren indien die maar voor 80% werd beleend. Bij een 100% financiering is die garantie er niet.

Hoeveel kan ik lenen met mijn loon?

De terugbetalingscapaciteit is het bedrag dat je maandelijks kan afbetalen. Voor de bank is de terugbetalingscapaciteit belangrijker dan de eigen inbreng. Het principe dat de afbetaling niet meer dan een derde van het inkomen mag opsouperen, is intussen wat gedateerd. Deze stelregel wordt meer en meer verlaten. In de praktijk gaat dit vaak op tot 40 à 50%. Bij zeer sterke dossiers kan dit zelfs tot 60% gaan.

De bank wil dat je genoeg geld overhoudt om van te leven:

• Alleenstaanden: minstens 1.100 euro per maand
• Koppels: minstens 1.500 euro per maand
• Heb je kinderen, dan moet je 100 euro per kind bij rekenen

Dit geld moet je overhouden om na het betalen van je lening nog genoeg te hebben om van te leven. Deze bedragen kunnen natuurlijk verschillen afhankelijk van de inschatting van de bank.

Met welke inkomsten houdt de bank rekening?

Wanneer je een lening aanvraagt, tellen niet alle inkomsten mee bij de berekening van je ontleencapaciteit.

Wat telt wel mee?

• Loonfiches en eventuele huurinkomsten
• Flexi-jobs (als je dit langer dan een jaar doet)
• Soms ook je maaltijdcheques of je salariswagen

Wat telt niet mee?

De bank houdt geen rekening met je vakantiegeld, eindejaarspremie of bonussen. Ook alimentatie telt niet mee, omdat dit bedoeld is voor je kinderen..

Extra kosten

Als je een hypothecaire lening aangaat bij de bank, moet je intrest of rente betalen op het ontleende bedrag. Dit bedrag wordt uitgedrukt in de vorm van een percentage: de rentevoet. Je kan kiezen voor een vaste of variabele rentevoet.

Houd ook rekening met de andere kosten die het afsluiten van een woonkrediet met zich meebrengt. Deze hypotheekkosten omvatten de kosten die je aan de bank moet betalen, maar ook kosten die de notaris aanrekent voor de opmaak van de kredietakte. Naast deze bankkosten en notariskosten zijn er ook nog fiscale kosten.

Lening simulatie

Heel wat banken en kredietadviseurs hebben online simulatoren waarmee je kan berekenen hoeveel je kan lenen. Ga zeker langs bij verschillende banken. Er zijn veel formules en tarieven mogelijk, dus het is zeker de moeite om te gaan vergelijken.

Telkens je een lagere rentevoet krijgt, kan je met deze simulatie naar andere banken gaan om te zien wat mogelijk is.
 

Lees ook
Alles wat je moet weten over de woonlening
Goedkoop lenen dankzij Vlaams Woningfonds
Vlaamse woonwaarborg moet jonge kopers vanaf volgend jaar sneller aan eigen woning helpen